Tilgung das Geliehene zurückzahlen

Jede Kredit- oder Darlehensaufnahme ist mit einer meistens monatlichen Rückzahlung verbunden. Die Monatsrate gliedert sich in die beiden Bereiche Zinsen und Tilgung. Die Tilgungssumme ist identisch mit dem Kredit, also mit der Höhe des geliehenen Geldes. Zinsen sind für den Kreditnehmer die eigentlichen Kosten. Zusätzlich zu dem geliehenen Geld müssen die vereinbarten Zinsen gezahlt werden. Für den Kreditgeber sind sie der Gewinn an dem Kreditgeschäft. Über die günstiger Kredit– oder die Darlehensaufnahme wird ein Vertrag geschlossen. Darin ist unter anderem festgehalten, um welche Tilgungsart es sich bei dem Vertrag handelt. Neben der regelmäßigen, also monatlichen oder vierteljährlichen Ratentilgung können einmalige Sondertilgungen, oder aber eine vorzeitige Tilgung des gesamten Restbetrages vereinbart werden.

Planen können mit dem Tilgungsplan

Die vertraglichen Ratentilgungen muss der Darlehensnehmer in sein laufendes Monatsbudget einplanen, er muss sie einplanen können. Dazu wird der Tilgungsplan aufgestellt. Bei einer Annuitätentilgung bleibt die Monatsrate unverändert hoch. Die Zinsen werden immer von der Restschuld im Anschluss an die jeweils letzte Tilgungsrate berechnet. Dadurch verschiebt sich intern der Anteil von Zinsen und Tilgung. Der unveränderte Zinssatz wird von einer sich verringernden Darlehensrestschuld berechnet. Damit verringern sich die Zinsen, während sich die Tilgung erhöht. Das verkürzt die Darlehenslaufzeit.

Vorzeitige, einmalige oder Sondertilgungen haben ebenfalls Einfluss auf die Zinshöhe sowie auf die Kredit- beziehungsweise Darlehenslaufzeit. Entscheidend ist die vertragliche Fixierung, dass die Zinsen von der jeweiligen Restschuld berechnet werden, die sich nach der letzten Tilgungszahlung ergibt. Bei gleichbleibend hoher Monatszahlung reduziert sich die Laufzeit. Wenn sie unverändert bleiben soll, dann verringert sich aufgrund dessen die Monatszahlung. Das kann für den Darlehensnehmer beispielsweise dann hilfreich sein, wenn ihm aus Gründen der Liquidität mit einer niedrigeren Monatsrate mehr geholfen ist als mit einer kürzeren Vertragslaufzeit.

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